Sjednání půjčky je důležitým krokem a stále častěji se potvrzuje, že pečlivé zvážení všech parametrů nabídky se vyplatí. Na finančním trhu se pohybuje řada společností a institucí, jejichž nabídky balancují na hraně zákona. Proto je důležité rozpoznat seriózní půjčku a nenaletět.

Úroková sazba a RPSN

Od žádosti o půjčku očekávají klienti příliv finančních prostředků, ale musí být schopni půjčku pohodlně splácet v dlouhodobém horizontu. Velmi důležité je znát nejen úrokovou sazbu a frekvenci jejího placení, ale také celkové náklady, které k úvěru náleží. Snadno je odhalíte přes kontrolu sazby RPSN. Do ní jsou zahrnuty veškeré náklady spojené s úvěrem. Obsahuje poplatky za sjednání, vedení účtu a další roční náklady. Se sazbou RPSN snadno porovnáte nabídky jednotlivých poskytovatelů. Přinášíme seznam nejdůležitějších parametrů, které je u půjček třeba kontrolovat a ukážeme na co si dát pozor při sjednání půjčky.

• Vyhněte se nabídkám půjček se sazbou RPSN ve vysokých desítkách nebo stovkách procent.

Na úrokové sazbě záleží dvakrát

Je důležité se zajímat nejen o výši úrokové sazby, ale i o její nastavení. Úroková sazba je obvykle nastavena jako roční, pozor na nabídky s měsíční úrokovou sazbou. Zkontrolujte podmínky smlouvy, zda se úroková sazba může měnit nebo je sjednána jako fixní. V dnešní turbulentní době je výhodou jistota výše splátky a fixovaná úroková sazba na dlouhá léta. Úroková sazba s fixací na celou dobu splácení dává jistotu na desítky let předem, že výše splátek nebude měněna.

Další poplatky a náklady

Prostudujte si ceník, kromě úrokové sazby se s každou půjčkou účtují další náklady. Dodatečnou měsíční zátěží mohou být například poplatky za vedení účtu nebo podmínka sjednání a pravidelného hrazení měsíčního životního pojištění nebo pojištění schopnosti splácet. Pokud uvažujete o pojištění schopnosti splácet, kontrolujte výluky pojištění. Většina produktů je nastavena tak, že kryje náklady půjčky až po 6 měsících vážné nemoci nebo úrazu a na dobu 6 měsíců je třeba mít rezervu z vlastních zdrojů.

Výši splátky je třeba nastavit realisticky a na co nejnižší částku. Myslete na to, že se kterýkoliv měsíc mohou vyskytnout komplikace nebo zvýšené náklady. Splátka půjčky nesmí ohrozit placení běžných výdajů.

Možnosti změny

Život přináší nejrůznější neočekávané změny a nenadálé situace. Je možné, že dříve sjednaný finanční produkt nemusí po čase vyhovovat. Proto je důležité mít možnost změnit parametry půjčky, půjčku refinancovat, vkládat mimořádné splátky, uhradit zůstatek úvěru nebo požádat o snížení měsíční splátky formou prodloužení lhůty. Kontrolujte, zda je za předčasné splacení účtována nějaká částka nebo má splácení půjčky flexibilní podmínky.

Kromě nákladů na refinancování nebo předčasné splátky si prohlédněte účtované poplatky a sankce za opožděnou splátku nebo nesplácení půjčky. U některých poskytovatelů se jedná o tisíce korun denně, které mohou z malé půjčky snadno vytvořit dluhovou past.

Jak je to s licencí ČNB

Licence České národní banky se uděluje společnostem, které splní zákonem dané podmínky pro registraci. Není to ovšem automatická záruka nízkých úrokových sazeb a transparentních podmínek pro splácení. Náklady půjčky a nastavení parametrů je zcela v režii dané společnosti, proto je důležité podmínky kontrolovat. Zjišťujte, kdo společnost vlastní, s jakým kapitálem společnost disponuje i zda zdroje pochází z tuzemska nebo zahraničí. Důležitá je dlouholetá a stabilní pozice na trhu, stejně jako pozitivní recenze a zkušenosti dalších klientů.

Kontrola dokumentů

Při nenadálých událostech se potřeba půjčky může objevit ze dne na den. Přesto je nutné pečlivě se seznámit se smluvní dokumentací a prostudovat si ceník poplatků. Nikdy neuzavírejte dlouholetý obchodní vztah, pokud jste si nepřečetli všechny podmínky smlouvy. Seriózní společnosti mají dokumentaci dostupnou online a můžete se s ní seznámit už v době, kdy o půjčce teprve začínáte uvažovat.

Před sjednáním půjčky pečlivě porovnejte nabídky různých poskytovatelů, prostudujte si smluvní podmínky a realisticky zhodnoťte vlastní finanční možnosti splácení. Pro rychlou orientaci využijte srovnání na www.mesec.cz, kde najdete i další praktické rady pro správu osobních financí. Diskuze a zkušenosti uživatelů na www.penize.cz vám mohou pomoci odhalit slabá místa konkrétních nabídek a recenze bankovních i nebankovních poskytovatelů zase objevíte na www.banky.cz.